Maldita hipoteca!

Según un informe reciente de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) las viviendas en España están sobrevaloradas en un 30%. Los precios de las viviendas se han duplicado desde 1998, un crecimiento “desequilibrado” que no va acorde al crecimiento de la economía española.

Estaría genial los precios de las vivienas se ajustaran a lo que realmente deberían valer. Mucha gente tendría mejor el acceso a una vivienda decente. Pero siendo un poco egoísta… la cara de tonto y el cabreo que me daría saber que mi recién adquirido piso vale mucho menos de lo que pague por él. Una putada, por que podría vivir mejor mes a mes con una hipoteca más barata.

Este tipo de hipoteca, algo compleja y que no ofrecen todos los bancos, nos permite contratar una hipoteca en la divisa que queramos. Podríamos por ejemplo contratar una hipoteca en Yenes con las mismas condiciones en las que se encontraría un japonés.

¿Por qué hacer esto y por qué podría resultar interesante?. Por que nuestra moneda, el Euro, tiene más valor que el Yen japonés y que otras muchas divisas, por lo que podríamos reducir la cuota de nuestra hipoteca y contrarestar así la subida frenética del Euribor.

Al contratar una hipoteca multidivisa el índice de referencia empleado es el Libor (actualizado diariamente en Londres) en lugar del Euribor u otros empleados en España. Dado que los tipos de interés son distintos en cada país, existirá un Libor para cada divisa en la que queramos contratar nuestra hipoteca, sobre el que deberemos además sumar el diferencial de nuestra hipoteca que nos ofrece el banco. Así tenemos por ejemplo que el Yen japonés tiene un Libor a 1 mes del 0,37%, muuuuy por debajo del 4% al que está el Euribor actualmente. Lo que quiere decir que nuestra hipoteca nos saldría, actualmente, mucho más barata contratándola en Yenes.

Otra característica interesante es que en cualquier momento de la vida de nuestra hipoteca multidivisa podremos saltar de una divisa a otra según lo que más nos convenga en cada momento, pagando eso sí, una comisión al banco por cada cambio de moneda que hagamos.

La gran ventaja de las hipotecas multidivisas es que podríamos conseguir pagar menos que si contratáramos una hipoteca convencional si el banco nos ofrece unas buenas condiciones en lo que se refiere al diferencial a aplicar y a la comisión de cambio de divisa. Lo malo es que éste tipo de hipotecas son más inestables, ya que no depende únicamente del índice de referencia, sino del mercado de divisas, que puede hacer que nuestra deuda se incremente si el Euro pierde valor respecto a la divisa contratada, y llevarnos a una situación peor si no sabemos escoger la divisa más apropiada a lo largo de la vida de nuestra hipoteca.

En definitiva, que si no eres conservador y sabes algo de finanzas, podrás ahorrarte unos cuantos miles de euros al finalizar con tu hipoteca. Si te atreves… suerte!.

Partiendo de los datos ofrecidos en la web del Institulo Nacional de Estadística (INE) he elaborado un gráfico con la evolución del número de viviendas construidas en España desde el año 1990 hasta el primer semestre de 2006.

Podemos interpretar que el “boom” de la construcción se inició en torno al año 1998-1999, ya que a partir de entonces la cantidad de edificaciones construidas no ha hecho más que crecer de forma muy pronunciada, siendo el año 2005 el de mayor actividad en la construcción de viviendas a falta de obtener los datos del segundo semestre del 2006, en el cual, si se siguió con la tendencia de los primeros 6 meses, podría convertirse en el año con mayor número de viviendas construidas en la historia de España.

¿Seguirá esta tendencia durante el 2007?, ¿se producirá el colapso y estallará la burbuja inmobiliaria?. Por mi parte pienso que la bonanza constructiva seguirá durante el año en curso y que a partir del 2008 caerá a los niveles del año 2000-2001.

Un dato curioso a tener en cuenta es que cuando el PP tomó el poder con Aznar en 1996, en España se construían una gran cantidad de viviendas de protegidas, y que durante su mandato el número de viviendas de protección oficial decayó a los niveles más bajos de los años recogidos en los datos ofrecidos por el INE. Sin embargo, desde la misma llegada de Zapatero y el PSOE al poder el número de viviendas protegidas construidas al año ha seguido una tendencia alcista. Yo no es que sea de ningún partido político en concreto, ni de una filosofía de izquierdas ni de derechas: yo únicamente me baso en los datos, que son los que nunca engañan.

O al menos es así como lo venden desde el BBVA. Resulta que al contratar la nueva hipoteca para jóvenes te regalan el 1% del crédito, hasta un máximo de 1500 € (aquí empezamos con la letra pequeña).

Si leemos las condiciones de ésta hipoteca, vemos que la comisión de apertura es del 0,5%. AAAahhhh, luego la cantidad que regalan ya no es de 1500€ como máximo, sino de la mitad, 750€

No conozco el resto de los gastos que conlleva la constitución de esta hipoteca joven del BBVA, pero seguro que si seguimos buscando y haciendo números resultará que al final ese descuento que te hacen desaparece (habrá que ver cuanto cobran por la tasación, por los gastos de gestión, etc.)

Desde luego que al BBVA le salió bien la jugada: ellos no pierden nada por esta “oferta” y han obtenido gran cantidad de publicidad gratuíta. Felicitémosles por ello, pero… no nos dejemos engañar!!

Leo a través del ABC que las rebajas de enero ya se aplican al precio de las viviendas, o al menos de aquellas que vende la inmobiliaria Re/Max. Las rebajas en el precio de venta serán del 8 al 31 de enero y de hasta el 26% del precio de venta, siendo la rebaja media del 4%, lo que da que pensar que a lo sumo tendrán 1 o 2 pisos rebajados al 26%. Pero menos es nada. Los que sí saldrán ganando seguro son los de la inmobiliaria por la cantidad de noticias y post que saldrán en medios y blogs como éste.

Según un estudio reciente del Observatorio Edival de la Vivienda, los españoles visitamos una media de 4,3 viviendas antes de decidirnos a comprar una.

El estudio también indica que los jóvenes menores de 30 años tardan, en promedio, unos 130 días en mudarse a la nueva vivienda adquirida, mientras que los mayores de 40 años tardan unos 96 días en hacer la mudanza. La razón: los sueldos más bajos de que gozan los jóvenes y el que vivan en casa de los “papis”. Para que darse prisa si se está a gusto con ellos.

Yo aún estoy mudándome, pero completaré el proceso en menos de 30 días. Además encontré el piso que me gustaba tras haber visitado 2. Y tu?, cuantos viviendas viste antes de contrar la perfecta? (vivienda perfecta: dícese de la vivienda que se puede pagar con con un sueldo que, descontado la cuota de la hipoteca, da para poder comer, pagar la luz, el agua y otros servicios básicos).